Lyhyesti:
Suomalaiset aikoivat käyttää joululahjoihin keskimäärin 316 euroa vuonna 2025 (Kantar Finlandin kysely Nordealle, 18–79-vuotiaat)
Joulubudjetti kannattaa rakentaa lahjalistasta eikä kokonaissummasta, jotta myös pikkulahjat ja postikulut lasketaan mukaan
20.11.2026 alkaen myös kolmannen osapuolen maksa myöhemmin -erät ovat kuluttajaluottoa
Kryptovaroilla maksettu lahja on verotuksessa luovutus, ja mahdollinen voitto on pääomatuloa
---
Joulu on vuoden ennakoitavin kulupiikki. Päivämäärä tiedetään vuosia etukäteen, ja silti moni huomaa vasta tammikuun tiliotteesta, mihin joulukuu meni. Harvoin syy on yksi iso hankinta. Summa kertyy kymmenistä pienistä ostoksista, jotka eivät yksinään tunnu missään.
Kävimme läpi, paljonko suomalaiset tavallisesti varaavat lahjoihin, miten summan saa jaettua järkevästi ja miten maksutapa vaikuttaa siihen, milloin joulu lopulta maksetaan.
Paljonko suomalaiset käyttävät joululahjoihin?
Kantar Finlandin Nordealle tekemän kyselyn mukaan suomalaiset aikoivat käyttää joululahjoihin vuonna 2025 keskimäärin 316 euroa. Muuhun joulunviettoon varattiin keskimäärin 209 euroa, joten koko joulubudjetti oli 525 euroa. Lahjoihin aiottu summa oli pienempi kuin neljänä edellisenä vuonna.
Luvut kertovat aikomuksesta, eivät toteutuneesta kulutuksesta. Kysely tehtiin internetpaneelissa 19.–26.11.2025, ja siihen vastasi 1 077 iältään 18–79-vuotiasta suomalaista. Lahjat aikoi maksaa säännöllisillä tuloillaan 78 prosenttia vastaajista, ja 28 prosenttia kertoi käyttävänsä säästöjä.
Keskiarvo on hyvä vertailukohta mutta huono tavoite. Lapsiperheen ja yksin asuvan joulut eivät mahdu samaan lukuun, joten summa kannattaa laskea alhaalta ylöspäin.
Joulubudjetti rakentuu lahjalistasta
Kokonaissumma on helppo päättää ja vaikea pitää, koska se ei kerro, mihin raha menee. Lista kertoo. Kirjaa jokainen saaja omalle rivilleen ja merkitse riville summa ennen ensimmäistäkään ostosta. Sama periaate toimii muissakin kausikuluissa, kuten autoilun talvibudjetissa, jossa kulupiikki osuu marraskuulle.
Kolme lahjaporrasta
Lista selkenee, kun saajat jaetaan portaisiin. Taulukon summat ovat toimituksen esimerkkejä, eivät tilastoa.
Pikkulahjat vievät yllättävän osan summasta
Päälahjat suunnitellaan huolella, pikkulahjat ostetaan matkan varrella. Niitä tarvitaan silti monta: työkavereille, naapurille, lasten opettajille ja kyläilyjen tuliaisiksi. Kymmenen 20 euron lahjaa tekee jo 200 euroa, mikä on yli puolet keskimääräisestä lahjasummasta.
Alle 20 euron porras täyttyy helposti kulutettavista lahjoista, jotka eivät jää nurkkiin. Esimerkiksi helsinkiläisen Kaurilan Saunan lahjaideoista löytyy omana valmistuksena mehiläisvahakynttilöitä ja jalkakylpytabletteja, jotka mahtuvat pikkulahjan hintaan. Samaan hintaluokkaan osuvat kotona leivotut pipareet ja itse kirjoitettu kortti. Olennaista on, että porras kirjataan listalle eikä se jää kassajonon heräteostosten varaan.
Postikulut ja paketointi omaksi rivikseen
Listalta jäävät helposti pois kulut, jotka eivät ole lahjoja: lahjapaperi, teippi, kortit ja postimaksut kaukana asuville sukulaisille. Verkkokaupan toimituskulut kuuluvat samalle riville. Erät ovat yksittäin pieniä, mutta joulukuussa niitä kertyy monta, joten niille kannattaa varata erillinen rivi listan loppuun.
Millä joululahjat kannattaa maksaa?
Maksutapa ei muuta lahjan hintaa, mutta se ratkaisee, milloin raha lähtee tililtä. Kilpailu- ja kuluttajaviraston linjauksen mukaan verkkokaupan on 1.10.2023 alkaen esitettävä maksutavat tietyssä järjestyksessä, eikä mitään maksutapaa saa asettaa oletusvalinnaksi. Sama järjestys toimii budjetoijan muistilistana:
Toisessa portaassa kannattaa olla tarkkana. Yhdistelmäkortilla sama kortti voi veloittaa joko käyttötililtä tai luottopuolelta, ja maksusovelluksessa veloitus menee sille kortille, joka sovellukseen on liitetty. Kun valinnan tekee kassalla tietoisesti, ostos pysyy siinä portaassa, johon se budjetissa kuuluu.
Ensimmäisen portaan maksutavoilla joulun kulut näkyvät tilillä heti. Kolmannessa portaassa joulu jatkuu tammikuun laskuissa, ja silloin listalle kannattaa kirjata myös eräpäivät.
Maksa myöhemmin ja osamaksu: mikä muuttuu 20.11.2026?
Kuluttajansuojalain kuluttajaluottoja koskeva 7 luku uudistuu. Lain 31/2026 mukaan uudistettu luku tulee voimaan 20.11.2026 eli ennen tämän vuoden joulua. KKV:n blogin mukaan jatkossa myös kolmannen osapuolen tarjoamat osta nyt, maksa myöhemmin -maksunlykkäykset lasketaan luotoiksi, ja luoton tarjoajan on arvioitava ostajan luottokelpoisuus. Käytännössä tarjoajan on selvitettävä, pystyykö ostaja maksamaan luoton sovitusti takaisin.
Budjetin kannalta lykätty maksu on yhä maksu. Korottomuus siirtää laskua, mutta ei pienennä sitä. Lain mukaan luvun säännöksiä ei tietyin edellytyksin sovelleta myyjän itse myöntämään maksunlykkäykseen, joten ehdot kannattaa lukea kassalla joka kerta.
Kryptokortti ja kryptolla maksaminen
Kryptovaroilla maksettu lahja on verotuksessa eri asia kuin pankkikortilla maksettu. Verohallinnon mukaan verotettavaa tuloa syntyy esimerkiksi silloin, kun vaihdat kryptovaroja euroiksi tai ostat niillä tavaroita tai palveluja. Tulo verotetaan luovutusvoittona eli pääomatulona. Jos kryptokortti vaihtaa kryptovarat euroiksi vasta maksun hetkellä, tilanne on sama, sillä vaihto euroiksi on Verohallinnon listalla erikseen. Verohallinnon esimerkissä 1 000 euron ostokset maksetaan kryptovaroilla, joiden hankintahinta oli 500 euroa, joten voittoa syntyy 500 euroa. Laskentatavat on koottu kryptoverotusoppaaseemme.
Lahjakortti vai tavaralahja?
Lahjakortti siirtää valinnan saajalle, mutta budjetin kannalta se on ennakkomaksu: raha lähtee nyt ja tuote tulee myöhemmin. KKV neuvoo tarkistamaan ennen ostoa ainakin nämä:
voimassaoloaika
missä liikkeissä ja millaisiin tuotteisiin korttia voi käyttää
käykö kortti alennusmyynnissä
onko kortti käytettävä kerralla vai voiko sen jakaa useaan ostokseen
saako käyttämättä jääneen summan käteisenä.
Ehdot kannattaa kertoa myös saajalle. KKV:n mukaan kuluttaja voi olettaa, ettei erityisiä rajoituksia ole, jos niistä ei ole selkeästi ilmoitettu. Toinen riski liittyy liikkeen talouteen: konkurssipesällä on oikeus kieltäytyä ottamasta vastaan lahjakortteja, jotka on ostettu ennen konkurssin alkamista.
Tavaralahjassa summa lukittuu ostohetkellä, eikä voimassaoloa tarvitse seurata. Valinta riippuu lopulta saajasta. Lahjakortti toimii, kun toivetta ei tiedä, ja tavara silloin, kun tietää.
Maksatko joululahjoja kryptolla? Tarkista tämä ensin
Jos osa lahjarahoista on kryptovaroina, hoida nämä kolme asiaa ennen joulukuun ostoksia:
Kirjaa hankintahinta. Voitto lasketaan luovutushetken arvon ja hankintahinnan erotuksena, joten ilman ostohintaa laskelma jää arvaukseksi.
Tallenna euroarvo maksuhetkellä. Jokainen kryptovaroilla maksettu ostos on erillinen luovutus, joten kolme joululahjaa tarkoittaa kolmea kirjausta. Laskurit-sivumme valuuttamuuntimella voit tarkistaa, paljonko kryptoerä on euroina.
Ilmoita voitot veroilmoituksella. Verohallinnon ohjeen mukaan kryptovaroista saadut tulot ilmoitetaan itse, joten joulukuun kirjaukset kannattaa säilyttää kevääseen asti.
Jos koko lahjabudjetti maksetaan euroina, mitään näistä ei tarvita. Raja kulkee siinä, mistä maksu lähtee, ei lahjan hinnassa.
Tammikuun tarkistus: näin budjetti paranee ensi jouluun
Joulun jälkeen lista on arvokkaampi kuin ennen sitä. Vertaa toteutunutta summaa suunniteltuun rivi riviltä ja katso, mikä porras venyi. Useimmiten ylitys löytyy pikkulahjoista tai riviltä, jota ei ollut listalla lainkaan.
Kirjaa samalla avoimet maksa myöhemmin -erät ja osamaksut eräpäivineen, jotta tammi–helmikuun laskut eivät yllätä. Aloita sen jälkeen puskuri ensi joulua varten. Jos joulubudjetti on Nordean kyselyn keskiarvon verran eli 525 euroa, yhdelletoista kuukaudelle jaettuna se tekee noin 48 euroa kuussa. Silloin joulu ei ole enää piikki vaan tasainen erä muiden joukossa.
Tallenna lista myös ensi vuotta varten. Saajat ovat pääosin samat, ja tämän vuoden toteuma kertoo suoraan, mihin portaaseen kannattaa varata enemmän ja mistä voi karsia. Seuraava joulubudjetti syntyy silloin muutamassa minuutissa.
Usein kysytyt
Paljonko joululahjoihin kannattaa varata?
Kantar Finlandin Nordealle tekemässä kyselyssä suomalaiset aikoivat käyttää joululahjoihin vuonna 2025 keskimäärin 316 euroa. Luku on hyvä vertailukohta, mutta sopiva summa syntyy parhaiten lahjalistasta: saajat portaisiin, summa jokaiselle riville ja lopuksi rivi postikuluille ja paketoinnille.
Onko maksa myöhemmin -palvelu luottoa?
Kuluttajaluottosääntelyn uudistus tulee voimaan 20.11.2026. KKV:n mukaan sen jälkeen myös kolmannen osapuolen tarjoamat osta nyt, maksa myöhemmin -maksunlykkäykset lasketaan luotoiksi, ja tarjoajan on arvioitava ostajan luottokelpoisuus. Myyjän itse myöntämään maksunlykkäykseen uudistetun luvun säännöksiä ei tietyin edellytyksin sovelleta.
Kuinka kauan lahjakortti on voimassa?
Voimassaoloaika riippuu kortin ehdoista, joten se kannattaa tarkistaa ostaessa ja kertoa myös saajalle. KKV:n mukaan lisäajasta voi neuvotella, jos kortti on vanhenemassa käyttämättä. Myöntäjällä ei kuitenkaan ole velvollisuutta myöntää lisäaikaa, jos viivästys johtuu kortin haltijasta.
